When Securing Transactions, Global Experience Gets it Done

今日のデジタル時代において、モバイル機器のバンキング・アプリはどこにでもあるものとなり、金融サービスへの利便性とアクセスのしやすさを提供している。ジェネレーションZ、ミレニアル世代、ジェネレーションXの半数以上がモバイル・バンキング・アプリを好んで利用しており、従来の実店舗型バンキングが急速にデジタル・ソリューションに取って代わられつつあることは明らかだ。しかし、モバイル・バンキング・アプリの導入が急増する中、シームレスなユーザー体験を維持しながら強固なセキュリティを確保することは、世界中の銀行にとって最重要課題となっている。

このような課題に対処するため、銀行は FIDO（Fast Identity Online）や WebAuthn（Web Authentication）のような先進技術に注目し、決済承認プロセスに革命を起こそうとしている。これらの技術がどのように実装されるかを理解することは、特に米国と欧州連合（EU）の間で異なるアプローチを考慮する上で極めて重要である。

米国では、銀行アプリ内で生体認証を活用し、支払い承認を合理化することに重点が置かれている。ユーザーは指紋や顔認証などの生体認証機能を使って認証できるため、面倒なパスワード入力が不要になる。しかし、オンライン決済では、リスク分析とSMSワンタイムパスワード（OTP）に依存しているため、カード非通知詐欺や誤認断が多発している。SMSワンタイムパスワードの使用は、しばしばユーザーの摩擦を招き、顧客がコンテキストを切り替えたり、2台目のデバイスを使用したりする必要があるため、放棄率が増加します。これらの課題に対処するため、FIDO/WebAuthnの上に構築されたSecure Payment Confirmation (SPC)が導入され、生体認証であれPINであれ、1回のジェスチャーでオンライン取引を承認するためのフィッシングに強いクレデンシャルが提供されている。このアプローチは、コンバージョン率を大幅に改善し、不正行為を減らし、誤った辞退を最小限に抑え、最終的にセキュリティとユーザーエクスペリエンスの両方を向上させる。

一方、欧州連合（EU）では、銀行アプリも認証にバイオメトリクスを利用しており、パスワード入力の必要性を軽減し、セキュリティを強化している。しかし、オンライン決済の承認方法は異なっており、プッシュ・トゥ・アプリが好ましい方法となっている。ユーザーは決済取引を承認するためにバンキング・アプリに切り替える必要があり、摩擦が生じ、放棄率が高まる可能性がある。銀行アプリでは生体認証が使用されているにもかかわらず、加盟店アプリ（特にウェブアプリ）では生体認証が実用的でないため、その普及には限界がある。さらに、ウェブアプリの完全性保護が不十分であることも大きな問題です。このため、「what-you-see-is-what-you-sign」をウェブアプリに直接実装することは、現在では不可能です。このような課題に対処するため、FIDO/WebAuthnの上にSecure Payment Confirmation（SPC）が採用され、加盟店のアプリまたは発行者のアクセスコントロールサーバー（ACS）によってトリガーされるフィッシング耐性のあるクレデンシャルが提供される。このアプローチは、強固なセキュリティ対策を維持しながら、決済承認プロセスを簡素化することでコンバージョン率を向上させる。

両地域とも、FIDO/WebAuthn ベースのソリューションの採用は、ウェブ・アプリや ACS をトリガーとする支払承認のセキュリティとユーザビリティを強化する上で、重要な一歩となる。ユーザーにシームレスで安全な認証方法を提供することで、銀行は信頼と信用を浸透させ、デジタル・バンキング・サービスの普及を促進することができる。

銀行業界がデジタル時代に進化を続ける中、革新的なテクノロジーが金融サービスの未来を形作る上で重要な役割を果たすことは明らかです。セキュリティとユーザー・エクスペリエンスを優先することで、銀行は銀行業務のデジタル変革におけるリーダーとしての地位を確立し、競争が激化する中で顧客満足度とロイヤルティの向上を促進することができます。

銀行が安全な支払い確認（SPC）の要件を実装する必要がある場合、米国とEUの両方の決済セキュリティの経験を持つNok Nokのような信頼できるFIDOベンダーと提携することで、この技術の実装を成功させることができます。さまざまな認証プロトコルを採用し、暗号化エビデンスを生成する大規模なユーザーベースを実証するNok Nokの能力は、安全なオンライン決済のユーザビリティを向上させる信頼できるパートナーとしての地位をさらに強固なものにしています。